연 10% 적금 진짜? 은행 특판 금리 조건 따져보는 법

증시가 흔들리자 돈이 은행으로 돌아오고 있다. 5대 시중은행의 정기예금 잔액은 6월 말 949조 3998억 원에서 7월 20일 963조 5461억 원으로 약 14조 1000억 원 늘었다. 예금이 몰리는 국면에서 은행들이 고금리 특판을 앞다퉈 내놓으면서 '연 10% 적금'이라는 문구도 등장했다. 다만 표면금리와 실제 손에 쥐는 이자는 전혀 다르다. 조건을 읽는 순서부터 정리했다.

현재 나온 특판 금리

7월 23일 보도를 기준으로 정리한 주요 상품이다.

금융사	상품	금리
KB국민은행	KB아이사랑적금	최고 연 10%
우리은행	우리 빙고 적금	조건 충족 시 최대 연 10%
하나은행	하나아이키움적금	최고 연 8%
신한은행	창립 44주년 기념 예금(1년, 1조 원 한도)	최고 연 3.3%(기본 3.1%, 50세 이상 3.4%)
케이뱅크	정기예금 1년	3.71%
카카오뱅크 / 토스뱅크	정기예금 1년	3.60% / 3.40%
저축은행	정기예금 평균 / 최고	3.9% / 4.41%(동원제일저축은행)

한눈에 보이는 특징이 있다. 두 자릿수 금리는 모두 적금이고, 정기예금은 3~4%대에 머문다. 이 차이가 곧 함정의 위치를 알려준다.

표면금리에 속지 않는 계산법

적금과 예금은 이자가 붙는 구조가 다르다. 정기예금은 원금을 한 번에 넣고 1년을 채우므로 1000만 원을 연 4%에 맡기면 세전 이자가 약 40만 원이다.

적금은 다르다. 매달 나눠 넣기 때문에 첫 달 납입금만 12개월치 이자를 받고, 마지막 달 납입금은 한 달치 이자만 받는다. 그래서 표면금리가 같아도 실효 수익률은 대략 절반 수준으로 떨어진다. 월 30만 원씩 1년간 연 10% 적금에 넣으면 총 납입금은 360만 원이고 세전 이자는 약 19만 원 남짓이다. 360만 원의 10%인 36만 원이 아니다.

여기에 조건이 하나 더 붙는다. 최고 금리는 기본금리 + 우대금리의 합계다. 우리 빙고 적금의 연 10%는 급여이체·카드 사용 등으로 '빙고'를 완성해야 도달하는 숫자이고, KB아이사랑적금이나 하나아이키움적금처럼 자녀·육아 요건이 걸린 상품은 해당 조건에 맞는 가입자만 최고 금리를 받는다. 조건을 못 채우면 기본금리만 적용된다.

가입 전 확인 순서

1. 납입 한도: 월 한도가 20~30만 원이면 금리가 높아도 이자 총액은 수만 원대에 그친다. 목돈이 있으면 정기예금 금리 비교가 우선이다.
2. 우대금리 조건: 급여이체, 카드 실적, 자동납부, 첫 거래 여부 등을 실제로 충족할 수 있는지 확인한다.
3. 기본금리: 조건을 못 채웠을 때 남는 금리가 실질 하한선이다.
4. 만기와 중도해지: 중도해지 시 약정금리가 아닌 중도해지이율이 적용돼 이자가 크게 줄어든다.
5. 예금자보호: 상품이 예금자보호 대상인지, 한도가 어떻게 적용되는지 확인한다. 특히 저축은행·상호금융은 금융사별로 나눠 예치하는 편이 안전하다.

정리

• 증시 변동성으로 안전자산 선호가 커지며 은행 정기예금 잔액이 한 달 만에 약 14조 원 증가, 고금리 특판 경쟁이 붙었다.
• 두 자릿수 금리는 대부분 적금이고, 목돈을 굴리는 정기예금은 3~4%대다.
• 적금의 실효 수익률은 표면금리의 절반 수준이다. 월 30만 원 연 10%면 세전 이자는 19만 원 남짓.
• 확인 순서는 납입 한도 → 우대 조건 → 기본금리 → 중도해지이율 → 예금자보호다. 금리는 수시로 바뀌니 가입 직전 다시 조회하는 편이 정확하다.

참고

• 증시 흔들리자 예금으로…은행권 고금리 특판 경쟁 '후끈' - 더퍼블릭
• 은행 정기예금 금리 비교(2026년 7월) - 노마드랩